快速摆脱债务的25种方法
25个快速摆脱债务的方法
你在努力管理你的债务吗？你绝对不是一个人。
截至2023年第二季度，美国家庭的债务总额达到了17.1万亿美元，平均每户债务为101,915美元。
此外，美联储纽约分行的数据显示，2023年第二季度美国的总信用卡债务为1.031万亿美元。与2023年第一季度相比，这是自1999年纽约联邦储备银行开始追踪以来的最高余额。
虽然没有快速解决债务问题的办法，但你可以从生活中消除债务。而且，即使看起来不可能，你还是可以采取几项明智的理财举措来减少债务、降低信用卡年利率，使你走上无债生活的道路。
1. 停止借贷。
摆脱债务的第一步，也是最重要的一步是停止借钱。换句话说，停止刷卡和申请新贷款。
你必须做出的最基本的改变之一是改变你对金钱和债务的看法。了解使用信用卡和贷款的实际成本是避免陷入更深债务的关键。
在此期间，考虑以现金支付为基础生活。现在还为时尚早，所以你不必担心债务整合和余额转移。除非你了解自己的处境并有一个计划，否则你不应该用一种债务换另一种。
2. 评估个人财务状况。
了解你欠多少钱也很重要。整理你的信用卡账单、车贷账单和医疗费用。然后列出每个欠款的以下信息：
- 你欠多少钱？
- 你的利率是多少？
- 贷款的年利率（APR）是多少？
- 每月最低还款额是多少？
一旦你知道你有多少债务，设定可实现的目标就变得更容易了。Discover®个人贷款副总裁Matt Lattman说：“当你考虑不同的债务管理策略时，首要且最重要的事情是坐下来制定一个计划。”
例如，你可以尽早开始为退休储蓄更多。你还可以通过偿还信用卡来减少债务。
3. 从网上商店删除信用卡信息。
你不仅应该从钱包里拿出信用卡，还应该删除你在亚马逊等网站上保存的信用卡信息，作为你自我控制的一部分。
原因是，到2023年，大约2.188亿美国人将网购，人均消费为$5,381。在未来几年内，数字化购物者预计会增加。
根据专家预测，2024年将有2.23亿电子商务消费者。到今年年底，美国预计将有2.268亿电子商务消费者。预计到2026年，将有2.306亿人在美国购物，并且人均消费为$7,250。
底线是，网上购物可能成为消除债务的一个真正障碍，所以确保你戒掉这个坏习惯。
4. 修订（并更新）你的预算。
你知道你在哪里浪费金钱吗？你可以通过制定预算来弄清楚。这样，你将能够更快地偿还债务。
开始跟踪你的支出几周，然后诚实地审视一下情况。通过确定你在浪费金钱的项目，你可以减少开支。
除了帮助您跟踪每月账单外，预算还可以帮助您找到削减某些必要购买成本的方法。例如，在比较汽车保险报价或捆绑覆盖以获得折扣时，如果您需要一辆汽车进行交通，每个月可以节省相当多的钱。
然后，您可以利用您的精打细算的储蓄来还清债务。债务余额消失的速度可能会让您惊讶。
5. 一个债务一次优先。
您有不止一张信用卡的余额吗？如果是这样，请确保对每张卡支付至少最低还款额。此后，一次只还清一张卡，直到余额为零。
选择目标卡片有两种方法：
- 雪球法是指首先还清最小的债务，直到完全偿还。当您转向下一个最小债务时，您继续转向下一个最小债务，依此类推。您在此处的目标是在还清债务时建立势头。
- 在雪崩法中，您首先还清最高利率的债务。然后，您继续转向下一个最高利率的债务。从长远来看，如果您在高利率债务上多偿还一些金额，可能能够节省利息支出。
6. 支付超过最低还款额。
如果您只支付所有信用卡的最低还款额，摆脱债务将需要几十年时间。特别是如果您的信用卡有较高的年利率。此外，如果您在背负债务的情况下使用信用卡进行购买，您几乎肯定无法追赶上。
假设您的信用卡欠款为6,569美元。最低月还款额可能约为131美元。在年利率19%的情况下，如果每月支付131美元，需要101个月才能偿还完这笔债务。在这个过程中，您将累积6,604美元的利息，余额付清需要超过八年的时间。
相比之下，如果您将月度付款提高到170美元，您可以在61个月内还清债务。此外，您的利息成本将减少近一半，降至3,672美元。
7. 每月支付多次。
只要有可能，您可以在信用卡上每月支付多次。这样做可以帮助您跟踪您所欠的金额。
此外，如果您定期支付信用卡账单，您的余额/使用率可能会降低。个人的信用利用率表示他们当前使用的总可用信用额度的百分比。信用报告机构使用利用率作为计算信用评分的组成部分之一。
8. 将贷款支付四舍五入。
虽然这似乎是一个小变化，但每个月将最低还款额四舍五入可能有助于更快地偿还债务。由于金额较小，您可能不会注意到额外的金额，因为您不需要多余的现金。
下次支付时，四舍五入几美元。例如，如果您有73美元的信用卡付款，添加7美元使其变成80美元。在一年内将增加84美元。
9. 找一份兼职工作。
如果您有时间，考虑一些轻松的方法来赚取额外收入。考虑为Uber或Lyft开车。或者晚上送披萨来赚取额外收入。或者，您可以在业余时间为Grubhub或Uber Eats送餐。
如果找第二份工作听起来很累人，那就工作直到摆脱债务。
10. 利用一些副业。
如果您有任何可以提供赚取额外资金的技能，例如网页设计或编码，请考虑提供这些技能。此外，您可以在线出售旧服装或从家里出租一个Airbnb房间。
在副业方面，天空是无限的。也许它可以成为一种稳定的被动收入来源。
11. 放弃不需要的物品。
您多久没穿过那件衬衫或拿起过那个网球拍了？如果您检查一下，您可能能够出售其中的一些物品。
您的不需要的物品可能可以在eBay或Facebook Marketplace上卖出。除了这些销售渠道之外，还有很多其他的方式可以帮助您。通过Decluttr，您可以回收使用过的电子产品和蓝光光碟。如果您衣柜里有一堆您不打算穿的衣服，可以在Poshmark上列出它们。
还有一种选择是举办庭院拍卖。
12. 重新协商您的信用卡债务。
一些消费者不知道他们可以重新协商信用卡合同，以一次性付款的方式支付而不是每月付款。这被称为债务结算。如何协商债务结算是最好的方式呢？
只需要问一下。联系您的债权人和贷方，请求他们降低您的信用卡利率。如果您的付款记录良好，有一些减免的机会。
您也可以尝试协商信用卡费用。如果您的债权人拒绝降低利率，该公司可能愿意免除一些费用和重复收费。
只需要一个简单的电话，您也可以降低其他账单。许多公司将提供其他选项来降低您的月付款金额，以保留您的业务。
您可以考虑降低以下几项账单：
- 有线电视费用
- 电话费用
- 保险费用
- 电费
如果您想寻找竞争对手提供的更低费率，不要害怕四处比较。同时继续偿还您的债务，您很快就会看到差异。而且，如果一家公司说“不”，也不要生气。
13. 协商债务结算。
如果您能够一次性付款，可以联系您的信用卡公司或催收机构。他们可能愿意考虑以低于您欠款的金额来结清您的债务。
需要注意的是，被宽限的金额可能需要缴税。
14. 研究债务整合。
通过将多个高利息信用卡或贷款余额合并为一个较低利息的贷款，您可以节省利息并简化债务偿还。如果您的利息费用减少，您可能更容易还清本金。尤其是如果您有昂贵的学生贷款的话。
在考虑债务整合贷款以简化付款和降低利率时，选择提供竞争年利率（APR）的贷款人。此外，要记住债务合并可能需要较长的还款期限。
15. 申请房屋股本信用额度（HELOC）。
如果借款人在家中拥有充足的股本，房屋股本信用额度可以帮助借款人合并信用卡等高利息债务。
HELOC通常有一个10年的使用期和一个20年的偿还期，总共30年。在使用期间，借款人可以随意提取多少或少量的资金。然而，当偿还期开始时，不能再提取款项，必须偿还本金加利息。
根据借款人房屋拥有的股本数量不同，HELOC借款人将有不同数额的资金可以使用。为了有资格，您还需要较高的信用评分，较低的债务收入比率以及较大的房屋股本。
16. 将余额转到0％的APR信用卡并及时还清。
快速偿还信用卡的一个好选择是开一张0％的APR余额转移卡。
您可以在0％的APR期限内将其他发行商的余额转移到这些卡上，期限为12个月或更长。换句话说，您可以将您的债务转移到这张卡上，而不会产生利息，并且您的所有付款都将用于减少您的本金余额。为了避免在期限结束后恢复到正常利率，您需要在期限结束之前全部还清。
此外，在介绍期内您将需要支付一次性的约3%的余额转移费，即使您不需要支付利息。尽管如此，如果您认为利息的节省将超过费用，那么这可能是值得的。
17. 充分利用公司的计划。
偿还学生债务的最佳方式之一？就是向你的雇主寻求帮助。
你可能不相信，但现在许多公司都提供学生贷款还款计划。
这些计划通常被称为学生贷款宽恕计划，它们给你机会通过接受特定工作来摆脱或“宽恕”部分学生贷款，以作为一种激励。
这主要与政府工作有关，比如教育或服役于军队。然而，像阿纳达保险、盟友金融、谷歌和雅诗兰黛等私营公司也开始提供学生贷款宽恕计划。
为了符合宽恕计划的资格，你需要在设定的一段时间内保持你的职位。
18. 暂停投资。
你没看错。停止投资。我的意思是确实包括你的 401(k)或IRA。你当前的目标是用全部收入摆脱债务。
一旦你偿清债务并在一个 应急基金 中存下3-6个月的生活费，你可以开始为退休进行投资。之后，你可以开始将收入的15%用于退休储蓄。
19. 用现金支付。
用现金购买物品有助于管理你的整体债务。通过使用现金或借记卡，你可以避免过度消费或冲动购买。此外，你还能避免与刷卡付款相关的任何额外费用。此外，你每周或每月都会准确地知道你每周或每月的支出和收入。
20. 利用财务意外收入。
与其将加薪、奖金、税款退还或其他财务意外收入添加到你的月度预算中，不如用它们来减少债务。如果你用“额外”资金偿还债务，你将能更快地实现还款目标。
21. 限制不必要的消费。
削减不必要的支出，也就是所谓的自由支出，是另一种为偿还债务寻找额外资金的方式。对于那些不熟悉的人，自由支出是除了必需品之外的任何消费。音乐会门票、视频游戏和水疗疗程都是自由支出的例子。
然而，有些支出可能更难以量化。
例如，也许你喜欢订阅一两个流媒体服务。然而，超过这个数量就被认为是自由支出了，尤其是如果你不是每天都使用它们的话。尽管你需要吃饭，但经常外出就餐或外卖并不是必需的。记住，当遇到困难或单调时，你只需短暂避免自由支出。
22. 限制你拥有的信用卡数量。
拥有较少的信用卡是减少信用卡债务的一种方式。毕竟，如果你深陷债务之中，。
当涉及到信用卡时，没有一个大小适合全部的方法，但大多数人至少拥有三张。正确使用信用卡时，它们可以很有用。甚至可以借助信用卡来 简化生活并节省金钱。
有了三张信用卡，你可以只携带两张，将其中一张留在家中，只要你学会停止花钱。为了避免在紧急情况下依赖信用卡，你应该有一个备用金。
23. 及时支付以避免滞纳金。
如果你拖欠付款，你就不太可能按时还清债务。除了下个月支付双倍款项，你还必须支付滞纳金，本来可以用来减少你的余额的费用。滞纳金的典型范围是25至50美元。
此外，两次迟付信用卡账单会导致罚息，使还清债务变得更加困难。
设置自动付款是避免滞纳金的最简单方法。你的卡公司会在你指定的付款日期每月自动扣款。
24. 避免债务进入催收。
如果您逾期还贷款或违约，可能需要收回您的债务。与收回相关的成本可能很高。当还款延误时，利率和费用通常较高。
如果您的债权人决定对您采取法律行动或将您的债务转交给催收机构，您可能面临催收机构的费用和法律费用。您的工资可能被扣押，您的信用评分将会大幅下降，从而几乎不可能在将来获得其他贷款。
25. 充分利用信用咨询。
对于深陷债务困境的人来说，信用咨询计划可能是最好的解决方案。非营利机构的认证信用咨询师除了提供专业建议和指导外，还可以审核您的财务状况并提供专业建议。
其中包括：
- 债务管理计划（DMP）。您也可以通过信用咨询师参加正式的债务管理计划（DMP）。这是您与债权人之间的自愿协议，将某些债务支付合并，并减少您的月付金额和/或利率。在某些情况下，他们甚至可能会免除债务。
- 破产咨询。如果您考虑破产作为解决债务问题的方案，您需要咨询经认证的信用咨询师。
此外，信用咨询师可以通过他们的专业知识为您提供有关信用卡行业的见解。凭借他们的建议和推荐，他们甚至可以帮助您挽救信用评分。
据美国消费者金融保护局（CFPB）称，寻求信用咨询服务时应避免利润导向的咨询机构。相反，它建议通过像国家信用咨询基金会或美国财务咨询协会这样的非营利机构进行咨询。
您也可以通过信用合作社获得免费的信用咨询。
结论
每个人的生活中都不可避免地会遇到债务，无论收入如何。确保您仔细规划您的开支以及每月用于偿还债务的金额。无论是合并您的债务还是逐个偿还账户，都要有条理地制定清晰的还债计划。
常见问题解答
什么是债务？
债务意味着欠别人钱。财务义务可以是贷款、信用卡余额或其他类型。
有哪些不同类型的债务？
基本上，有两种类型的债务：有担保和无担保。
- 有担保债务由资产支持，如车辆或住房。在违约的情况下，债权人可以没收资产。
- 无担保债务没有任何资产支持，如信用卡余额或个人贷款。违约无担保贷款将使债权人的选择减少。
债务是好事还是坏事？
借债可以为购房、受教育或创业等重大支出提供资金。此外，它还可以帮助您建立信用。
然而，如果不小心使用，债务也可能带来风险。债务过多可能导致财务困境，甚至破产。
债务如何影响我们的生活？
债务会带来很多负面后果：
- 财务压力。债务可能导致压力，特别是如果您无法偿还债务。
- 信用评分受损。如果您错过还款，可能会损害您的信用评分。将来借钱可能会更加困难和昂贵。
- 破产。如果您无法偿还债务，可能不得不申请破产。如果这种情况发生在您身上，对您的财务和信用历史会产生严重影响。
如果我无法支付我的债务付款怎么办？
如果您无法支付债务付款，可以尝试以下几种方法。首先，您应该联系债权人并看看他们是否愿意与您合作。您可能可以获得付款计划、较低利率或延长还款期限的选项。
债务整合也可能是一个选项。在这种情况下，您将不得不申请一笔新贷款来偿还现有的债务。除了简化您的付款方式，它还可以降低您的整体利率。
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特色图片来源：Mikhail Nilov 的照片；Pexels 谢谢！
